Почему в России помолодела ипотека

Рынок жилищного кредитования в России развивается с 1998 года, когда был подписан Федеральный закон «Об ипотеке (залоге недвижимости)». С тех пор произошли значительные изменения. Рассказываем о современных условиях ипотеки для молодежи.

Кредиты и ставки. На рубеже XX–XXI веков конкуренция на рынке ипотеки практически отсутствовала. Основными игроками рынка были «Сбербанк», специально созданное «Агентство ипотечного жилищного кредитования» и еще несколько специализированных банков, преимущественно с иностранным участием (например, «ДельтаКредит» и «Райффайзенбанк»). В этот период процентные ставки составляли 30–35%. При этом заемщикам надо было внести минимум 40–50% стоимости приобретаемого жилья в качестве первоначального взноса. Все это делало российскую ипотеку малодоступной для потенциального потребителя. Со временем условия стали более привлекательными. К 2019 году количество кредитных организаций, предоставляющих ипотечные жилищные кредиты, составило 359, а средневзвешенные процентные ставки снизились до 10%.

Улучшились и входные условия. Так, величина первоначального взноса в настоящее время составляет около 20% стоимости приобретаемого жилья. Заметно меняется и возрастной портрет ипотечника. По данным корпорации «Дом.рф», он стал значительно моложе. Если в 2000–2005 годах на заемщиков в возрасте до 30 лет приходилось менее 15% выдаваемых кредитов, то в 2017–2018 годах эта цифра выросла до 45–55%. Меры, предпринимаемые государством для поддержки молодых семей (льготные условия получения кредита в рамках различных федеральных программ, возможность погашения ипотеки за счет средств материнского капитала и субсидий, предоставляемых многодетным семьям), дали ожидаемый результат. В дальнейшем государством планируется субсидирование первого ипотечного взноса и банковской процентной ставки.

Доходы и платежи. Еще одним фактором снижения возраста ипотечника является средний доход. Согласно расчетам «Национальной ассоциации профессиональных коллекторов» (НАПКА), средний доход заемщика по ипотеке в нашей стране составляет около 40 тыс. рублей, что соответствует зарплате молодого специалиста. А средний ежемесячный платеж по ипотеке составляет 16–17 тыс. рублей в зависимости от региона. При пересчете на семейный доход двух работающих людей (а ипотека, как правило, является семейным продуктом) расходы на обслуживание кредита составляют около 25% семейного бюджета. При этом в крупных городах платеж по ипотеке может превышать указанные показатели в 2 раза и составлять 25–35 тыс. рублей.

Среди федеральных округов Российской Федерации лидерами по объему выданных в мае 2019 года ипотечных кредитов являются Центральный (344,2 млрд рублей; 31,9% от общего объема по РФ), Приволжский (190,7 млрд рублей; 17,7%) и Северо-Западный (132,7 млрд рублей; 12,3%) федеральные округа. Далее идут Сибирский (122,7 млрд рублей; 11,4%) и Уральский (107,4 млрд рублей; около 10%) федеральные округа. Объем кредитов, выданных в остальных федеральных округах, составляет менее 10% от общероссийского.

Среди субъектов РФ лидерами по объему предоставленных кредитов являются Москва (144,9 млрд рублей; 13,4% от общего объема), Московская область (84,3 млрд рублей; 7,8%), Санкт-Петербург (63,9 млрд рублей; 5,9%), Тюменская область (44,6 млрд рублей; 4,1%) и Краснодарский край (36,2 млрд рублей; 3,4%).

Максим Марков, доцент кафедры финансовых рынков РЭУ им. Г.В. Плеханова